מה זה קרדיט סקור ועל פי מה נקבע הציון שלו?

מה זה קרדיט סקור ועל פי מה נקבע הציון שלו?

אם אתה שואף להתפתח כלכלית בארצות הברית – אתה חייב להיות בעל דירוג אשראי חזק. זה אומנם תהליך שלוקח זמן (לוקח בערך כשנתיים לבנות קרדיט טוב) אבל אם תעשה את זה נכון ויעיל – אתה לא תצטרך לדאוג לזה יותר ברגע שהגעת לשם. אז מה הוא דירוג אשראי ומה קובע אותו?

דירוג האשראי שלך הוא ציון בעל ערך מספרי שהמלווה משתמש בו כדי לקבוע את רמת הסיכון של השאלת כסף אליך. חברות אשראי, סוחרי רכב, בנקים ונותני משכנתאות הם סוגים  שונים של מלווים שיבדקו את דירוג האשראי שלך לפני שיחליטו כמה הם מוכנים להלוות לך ובאיזה ריבית. חברות הביטוח, בעלי דירות, וכן מעסיקים עשויים גם להסתכל על דירוג האשראי שלך כדי לראות עד כמה אתה אחראי פיננסית לפני שינפקו לך פוליסת ביטוח, ישכירו לך דירה, או אפילו יציעו לך עבודה.

דרך טובה לברר את ציון הקרדיט שלכם בצורה חינמית היא להירשם לאתר של קרדיט קארמה או להוריד את האפליקציה לפלאפון (רלוונטי רק למי שיש כבר מספר סושיאל סקיוריטי).

הנה חמשת הגורמים המשפיעים על הציון שלך, איך הם משפיעים על האשראי שלך, ומה השלכות שלהם כאשר אתה לוקח הלוואה.

מה קובע את הציון שלך?
דירוג האשראי שלך מראה אם יש לך היסטוריה של יציבות פיננסית וניהול אשראי אחראי . הציון יכול לנוע בין 300 ל-850. בהתבסס על המידע בתיק האשראי שלך, סוכנויות האשראי הגדולות משכללות את הציון הזה, הידוע גם בשם ציון FICO. הנה האלמנטים המרכיבים את הציון שלך וכמה משקל יש לכל אחד מהם בנושא.

1. היסטוריית תשלומים: 35%
יש שאלה אחת המנחה מלווים לפני שהם יתנו לך כסף: "האם אני אקבל את הסכף בחזרה?" המרכיב החשוב ביותר של דירוג האשראי שלך הוא – האם אתה יכול להיות אחראי מספיק כדי להחזיר את הכספים שהשאילו לך. מרכיב זה של הציון שלך מחשיב את הגורמים הבאים:

האם שילמת את החשבונות שלך בזמן עבור כל חשבון על תיק האשראי שלך ? תשלום מאוחר יש לו השפעה שלילית על הציון שלך.
אם שילמת באיחור –  באיחור של 30 יום, 60 ימים או 90+ ימים? ככל שזה יותר מאוחר, זה יותר גרוע עבור הציון שלך.

האם יש כנגדך הוצאה לפועל ? זהו דגל אדום למלווים פוטנציאליים שאולי לא תשלם להם בחזרה.
האם יש נגדך תביעות או שיעבודים? פרטים אלו מהווים את הסימנים המסוכנים ביותר שיש על דוח האשראי שלך מנקודת המבט של המלווה.
הזמן מאז עבר האירוע השלילי האחרון והתדירות החמצת התשלומים תשפיע על דירוג האשראי שלך. מי שהחמיץ כמה תשלומים בכרטיס אשראי לפני חמש שנים, למשל, ייראה פחות בסיכון מאשר אדם שהחמיץ תשלום אחד גדול השנה.

2. אחוז ניצול מסך האשראי שלך : 30%
אז אתה יכול לעשות את כל התשלומים בזמן, אבל מה אם אתה עומד להגיע לנקודת שבירה?
ציון FICO  שוקל את יחס ניצול האשראי שלך , אשר מודד כמה חוב יש לך לעומת מסגרת האשראי הזמינה שלך. מרכיב זה הוא השני החשוב ביותר ונבחן על פי הגורמים הבאים:

בכמה אשראי מסך כל האשראי הזמין שלך השתמשת?
כמה אתה חייב על סוגים מסוימים של חשבונות, כגון משכנתא , הלוואות רכב, כרטיסי אשראי, חשבונות בתשלומים? סוכניות דירוג האשראי אוהבות לראות שיש לך שילוב של סוגים שונים של חובות אשראי וכי אתה מנהל את כולם באחריות.
כמה אתה חייב בסך הכל וכמה אתה חייב לעומת הסכום המקורי על חשבונות בתשלומים?  למשל מישהו שיש לו חוב של 50 $ על כרטיס אשראי עם מסגרת של 500 $,  ייראה אחראי יותר מאשר מישהו שחייב $ 8,000 על כרטיס אשראי עם מסגרת של 10,000 $. כי הראשון עומד על 10% אחוז ניצול מסגרת אשראי והשני עומד על 80% ניצול. ככל שאחוז הניצול שלך מסך המסגרת הכוללת קטן יותר. כך הדירוג שלך עולה.

3. אורך היסטוריית האשראי: 15%
דירוג האשראי שלך גם לוקח בחשבון כמה זמן אתה משתמש אשראי. כמה שנים היו לך חובות? בן כמה החשבון הישן ביותר שלך ומה הגיל הממוצע של כל החשבונות שלך?

היסטוריית אשראי ארוכה היא מועילה בהנחה ואין היסטוריה של אירועים שליליים, אך גם לתיק אשראי עם  היסטוריה קצרה יכול להיות ציון טוב (700+) כל עוד ביצעת את התשלומים בזמן ואחוז הניצול שלך נמוך.

זו הסיבה שמומלץ להשאיר חשבונות כרטיס אשראי פתוחים כל עוד הם לא עולים עמלה שנתית, גם אם אתה לא משתמש בהם יותר. גיל החשבון כשלעצמו יעזור לשפר את הציון שלך. סגור את החשבון הישן ביותר שלך ואתה יכול לראות את הציון הכולל שלך בירידה קטנה.

4. בקשות לאשראי חדש: 10%
ציון FICO בוחן כמה בקשות לאשראי חדש יש לך. הוא בודק את מספר הבקשות לחשבונות חדשים שהגשת לאחרונה, ומתי בפעם האחרונה פתחת חשבון חדש.

בכל פעם שאתה מבקש קו אשראי חדש, המלווים בדרך כלל מושכים את תיק האשראי שלך מאחד או יותר מ3 הסוכניות אשראי בארה"ב:
 (equifax ,transunion, experian)
כל משיכה יכולה לגרום ירידה קטנה זמנית את בדירוג האשראי שלך. למה? התוכנה מניחה שאם פתחת מספר חשבונות לאחרונה ואחוז החשבונות האלה גבוה בהשוואה למספר הכולל, ייתכן שתהיה סיכון אשראי גדול יותר. אנשים נוטים לעשות זאת כאשר הם חווים בעיות בתזרים מזומנים או מתכננים לקחת על עצמם הרבה חוב חדש.

ציון FICO לוקח בחשבון את כמות  הבקשות לפתיחת קו אשראי חדש רק מה-24 החודשים האחרונים.

5. סוגי אשראי בשימוש: 10%
הדבר האחרון ש FICO שוקל בקביעת ציון האשראי שלך היא אם יש לך שילוב של סוגים שונים של אשראי, כגון כרטיסי אשראי, הלוואות בתשלומים ומשכנתאות. זה גם מסתכל על כמות החשבונות שיש לך סה"כ. מאחר שמדובר במרכיב קטן בציון שלך, אל תדאג אם אין לך חשבונות בכל אחת מהקטגוריות האלה, ואל תפתח חשבונות חדשים רק כדי להגדיל את התמהיל של סוגי האשראי שלך.

מה לא כולל הציון שלך?
המידע הבא אינו נחשב בקביעת ניקוד האשראי שלך , על פי FICO:

מצב אישי, גיל, גזע, צבע, דת, מוצא לאומי, קבלת סיוע ציבורי, שכר
עיסוק, הכנסה, היסטוריה התעסוקה, ומעסיק (אם כי מלווים כן עשויים לשקול את זה בלי קשר לציון)
מקום מגורים
סטטוס משפחתי

ההנחיות הבאות יעזורו לך לשמור על ציון טוב או לשפר את דירוג האשראי שלך:

שמור על יחס ניצול אשראי נמוך . נסה לשמור על ניצול מסגרת כרטיס אשראי  שהיא מתחת ל-30% מסך האשראי הזמין שלך.
שלם את החשבונות שלך בזמן.
אל תפתח הרבה חשבונות חדשים בבת אחת.
בדוק את דירוג האשראי שלך שישה חודשים מראש אם אתה מתכנן לבצע רכישה גדולה, כמו לקנות בית או מכונית, זה ידרוש ממך לפתוח קו הלוואה חדש. וזה ייתן לך זמן לתקן שגיאות אפשריות, ואם יש צורך, לשפר את הציון שלך.
אם עשית טעויות בעבר בתיק האשראי שלך, אל תתיאש. פשוט תתחיל לעשות החלטות טובות יותר ותראה שיפור הדרגתי בציון שלך ובסופו של דבר הם גם יעלמו מהיסטורית אשראי שלך (שנתיים לתשלומים מאוחרים ובקשות לפתיחת קו אשראי, 7 שנים לשיעבודים ודיווחים על אי תשלום).

בשורה התחתונה, אם תנהל את חייך הפיננסים באחריות, הציון שלך יעלה עם הזמן. עקוב אחר הכללים פה  לאורך זמן  והדירוג אשראי שלך יעלה וישאר גבוה.

אז איך אפשר לבנות דירוג אשראי מאפס? כאן.

לכרטיסי האשראי המומלצים ביותר לחצו כאן.

למדריך המלא לסגירת כרטיס טיסה בנקודות לחצו כאן.

כתיבת תגובה