איך מתחילים לבנות קרדיט סקור מאפס

איך מתחילים לבנות קרדיט סקור מאפס

התחלת בניית קרדיט סקור מאפס יכול להיראות מסובך. אם אין לך קרדיט סקור ותיק אשראי על שמך –  קשה לקבל הלוואה, כרטיס אשראי או אפילו לקבל חוזה על על דירה שכורה, אבל איך אתה אמור להוכיח שימוש אחראי בקרדיט אם אף אחד לא ייתן לך קרדיט מלכתחילה? 

לכל תושב אמריקאי יש תיק אשראי על שמו הנקרא "קרדיט ריפורט" ולכל תיק כזה יש ציון מספרי שנע על סקאלה מ-300 עד 850. לציון המספרי קוראים FICO SCORE והוא מתבסס על פרמטרים שונים.

לכתבה שמסבירה ממה בדיוק מורכב הדירוג האשראי ואיך לשמור על ציון גבוה לחץ כאן.

כדי לקבל ציון FICO , אתה צריך חשבון אשראי פתוח לפחות לכמה חודשים, ואתה צריך שמנפיק האשראי שלך ידווח על הפעילות הפיננסית שלך לפחות לאחד מ-3 לשכות האשראי, הם אלו המחזיקים את המידע על התיק האשראי שלך.

אלו הדרכים בהם אתה יכול להתחיל לבנות דירוג אשראי מאפס:

1. פתח כרטיס אשראי מאובטח (secure credit card)

אם אתה בונה את דירוג האשראי שלך מאפס, לא תוכל לפתוח כרטיס אשראי רגיל. ולכן תצטרך להתחיל עם  כרטיס אשראי מאובטח. כרטיס מאובטח מגובה על ידי הפקדה במזומן שאתה עושה מראש בבנק כשאתה פותח את הכרטיס. סכום ההפקדה היא בדרך כלל מסגרת האשראי.

תוכל להשתמש בכרטיס כמו בכל כרטיס אשראי אחר: תקנה דברים, בצע תשלום לפני או בתאריך היעד, תישא ריבית אם לא תשלם את חוב הכרטיס במלואו. המזומן שנתת לבנק בשביל לפתוח את החשבון משמש כפיקדון במידה ולא תבצע את התשלומים. תקבל את ההפקדה שלך בחזרה כאשר תסגור את החשבון ובהנחה שאתה לא חייב לבנק כסף.

כרטיס אשראי מאובטח לא נועד לשמש לנצח. מטרת הכרטיס המאובטח היא לבנות את הדירוג אשראי שלך מספיק זמן כדי להיות רשאי לקבל לכרטיס אשראי רגיל – כרטיס ללא הפקדה עם הטבות טובות יותר. בחר כרטיס מאובטח עם תשלום שנתי נמוך ולוודא שהוא נותן דוחות לכל שלושת לשכות האשראי, EquifaxExperian ו TransUnion.

2. קח הלוואה מאובטחת (secured loan)

הלוואה מבאוטחת היא בדיוק מה שזה נשמע – אתה בעצם לוקח הלוואה מהבנק כנגד פיקדון שאתה מפקיד בו כדי שיהיה להם ערובה למקרה ולא תשלם את ההלוואה. המטרה היחידה של הלוואה כזאת היא לעזור לאנשים לבנות  היסטוריית תשלומים בשביל דירוג האשראי טוב יותר.

בדרך כלל, הכסף שאתה לווה מוחזק על ידי המלווה בחשבון ולא משוחרר לך עד שהלוואה נפרעת. זה מעין תוכנית חיסכון מאולצת. התשלומים שלך מדווחים ללשכות האשראי. הלוואות אלה ניתן לקחת מכל בנק בדרך כלל. (אני אישית כן עשיתי את זה בתחילת דרכי בארה"ב, אך אני חושב שזה ברוב המקרים מיותר ולא שווה את ההתעסקות לאדם הממוצע).

3. ערבות ממשהו אחר על החשבון שלך (co signer)

ניתן לקבל הלוואה או כרטיס אשראי  באמצעות אדם אחר אשר ערב לך פיננסית. וכך במידה ואינך מצליח לשלם הבנק ירדוף אחר האדם הנתן את הערבות. בתהליך הזה הבנק בודק את הדירוג האשראי של הערב שלך אז על מנת שיאשרו אותך צריך להיות לו דירוג טוב.

4. הפוך למשתמש מורשה בכרטיס אשראי של מישהו אחר

בן משפחה או מישהו אחר עשוי להיות מוכן להוסיף אותך כמשתמש מורשה בכרטיס שלו. כמשתמש מורשה, תוכל ליהנות מגישה לכרטיס אשראי ותוכל לבנות היסטוריית אשראי, אך הוא אחראי מבחינה פיננסית לשלם את החיובים שלך.

עליך להגיע להסכמה על אופן השימוש בכרטיס לפני שתתווסף כמשתמש מורשה. אם בעל הכרטיס הראשי מצפה שתשלם את חלקך, הקפד לעשות זאת למרות שאינך מחויב מבחינה משפטית.

לסיכום, אומנם בניית דירוג אשראי טוב מאפס לוקח זמן, אך עם תעשה לפחות אחד מהצעדים בכתבה, ותקפיד על שנה של תשלומים בזמן. יהיה לך דירוג אשראי מספיק טוב שיאפשר לך לקבל גישה לכרטיסי אשראי רגילים. משם הקפד על הרגלי אשראי הללו אשר יעזרו לך לבנות את דירוג אשראי מעולה:

שלם 100% מהתשלומים שלך בזמן – לא רק עם חשבונות אשראי, אלא גם עם חשבונות אחרים.  חשבונות שלא שולמו עשויות להגיע לסוכנות גבייה, דבר שיפגע קשות בדירוג שלך.
שמור על אחוז ניצול אשראי  נמוך ביחס למסגרת שלך – אני ממליץ כמובן לשלם במלואו בכל חודש, אבל אם אתה נושא חוב – שלא יחרוג  מעל 30% מהמסגרת האשראי שלך.
הימנע מפתיחת חשבונות חדשים רבים מדי בבת אחת – חשבונות חדשים ינמיכו את גיל החשבון הממוצע שלך, המהווה חלק ניקוד האשראי שלך.
שמור על חשבונות פתוחים למשך זמן רב ככל האפשר – אל תסגור כרטיסי אשראי שאין בהם תשלום שנתי, אתה צריך לשמור את כולם פתוחים ופעילים על מנת להעלות את הציון שלך.
בדוק את כל דוחות האשראי שלך מדי שנה על שגיאות ועל אי התאמות.

למד כיצד לבדוק את ציוני האשראי ואת הדוחות שלך באתר הזה.

לכרטיסי האשראי המומלצים ביותר לחצו כאן.

למדריך המלא לסגירת כרטיס טיסה בנקודות לחצו כאן.

לפוסט הזה יש 6 תגובות

  1. יוחאי

    יש לך אי-דיוקים בכתבה.
    הכי חשוב – כלל ה-30% לא מדבר על גרירת חוב, אלא על utliziation של הכרטיס, כלומר כמה אתה מנצל במהלך החודש (ויותר חשוב ביום סגירת החשבון החודשי) מתוך כל מסגרת האשראי שלך.
    אם יש לך מסגרת של 1000$, ובכל חודש אתה מבצע רכישות ב900$ ומשלם את החוב במלואו בסוף החודש אחרי סגירת החשבון, למרות שזה תשלום בזמן דירוג האשראי שלך יפגע.
    אתה צריך לבצע תשלומים במהלך החודש כדי לדאוג שהאשראי שאתה מנצל הוא תמיד 30% או פחות מהמסגרת שיש לך באשראי.
    וכמובן, לא לגרור חובות בכלל גם לא של 1%.

    עוד תיקון – גם בלי דירוג אשראי אפשר לקבל כרטיס אשראי רגיל ולא סקיורד. לא כולם יתנו, אבל יש כאלה שכן. אנחנו פתחנו חשבון סייבינגס בבנק אוף אמריקה והפקדנו בו כמה אלפי דולרים בשבוע שעברנו לארה״ב, ובאותו היום אישרו לנו כרטיס אשראי רגיל של הבנק.

    1. Oren Peretz

      היי יוחאי תודה על התגובה – אני יבהיר:
      כאשר מדברים על utliziation של הכרטיס אשראי, מה שחשוב הוא אחוז הניצול ברגע בדיקת דוח האשראי – שגם הוא מדווח בזמנים שונים לחברות שונות במהלך החודש.
      לדוגמא כאשר אני לקחתי משכנתא היה רשום לי utliziation של 40% על הכרטיסי אשראי באותו יום שהוציאו לי את הדוח אשראי, מה שהוריד לי את הקרדיט סקור, ברגע ששילמתי את כל הכרטיסים וניקיתי את "החובות", נאלצתי לחכות שבוע כדי שזה יתעדכן בדוח הנוכחי, ואז אמרתי להם לבדוק אותו עוד פעם ואז שהם ראו שאני עומד על 0 אחוז ניצול מסך הקרדיט שלי, זה הקפיץ לי את הקרדיט סקור והוריד לי את הריבית שקיבלתי למשכנתא. אבל מה שחשוב להבין הוא שutliziation של הכרטיס הוא מצב זמני – זאת אומרת אם במשך עשר שנים החזקתי 90% ניצול אשראי וברגע שרציתי לקנות בית הורדתי את הכל בחזרה לאפס, הדירוג אשראי נקבע לפי אחוז הניצול הנוכחי.

      לגבי זה שקיבלת כרטיס אשראי בלי סקיורד – אני שמח בשבילך, שמעתי שיש עוד אחרים שהצליחו גם (כנראה שלבנקים נהיה תיאבון אחרי שכבר שכחו את 2008 P: )

  2. מיכאל

    שלום לכם, אני מתקשה להוציא כרטיס אשראי אמריקאי, גם סקיורד ואשמח לסיוע. אני אזרח אמריקאי אבל חי בישראל כבר הרבה שנים, יש לי חשבון בנק אמריקאי שנכנסת אליו שכירות חודשית מדירה שבבעלותי בארה"ב. כדי להתחיל להשתמש בכרטיס אשראי אמריקאי מבקשים ממני רישיון נהיגה או הוכחה לתושבות אשר אין לי כי אני חי בישראל כך שלמעשה אני לא מצליח להפעיל הכרטיס. מכירים את המצב הזה יודעים איך להתגבר על כך?

    1. Oren Peretz

      היי מיכאל, רוב חברות האשראי דורשות כתובת מגורים בתוך ארה"ב על מנת להנפיק לך כרטיס אשראי. רוב האנשים במצבך המעוניינים לשמר קשרים עם הבנקים האמריקאים פשוט נותנים כתובת של חבר\משפחה שהם סומכים עליו שמבחינת הבנקים זה הכתובת שבה אפשר להשיג אותך. (אל תראה את האמור כבתור המלצה שכן אתה מציג לבנקים מקום מגורים קבוע שיקרי וזה עבירה על החוק).

      במידה ואין לך את זה תתקשר לבנק ותשאל אם הוא מסכים להנפיק לך כרטיס כאשר אתה תושב חוץ.

  3. רועי

    היי אורן,
    האם יש המלצות לsecure credit card מסויימים?
    (מניח שזה מתרכז בעיקר סביב נושא דמי שימוש ולכמה סוכנויות דירוג מדווחת החברה?)

    1. Oren Peretz

      היי רועי,
      בגדול כל עוד אין עלות שנתית לכרטיס אני לא רואה יתרון של מוצר אחד על פני האחר. כל בנק עובד עם סוכניות אשראי בהתאם לסיכומים שהם עושים כך שאין לך כל כך יכולת לשלוט בזה.
      הכרטיס שאני הצעתי ברשימה הוא פשוט הכרטיס הראשון שאני פתחתי בארה"ב, אך כל בנק יכול להציע לך מוצר דומה.

כתיבת תגובה